LHC Loading 잘못 알고 있거나 몰랐던 내용. BUPA, Medibank 상담 Hospital cover, extra cover

메디뱅크와 부파 상담내용 기록

LHC loading은 31세 이후에 메디케어 신청한 사람들의 경우, 12개월 이내 Hospital cover 가입 시 로딩 면제, 그 이후부터는 1년에 2%씩 로딩이 붙어 나중에 보험 가입 시 보험을 들지 않았던 그동안의 햇수*2 하여 로딩을 산정한다고 알고 있었다. 예를 들면, 35세 2월에 메디케어 신청, 36세 2월까지 Hospital Cover를 들지 않았다고 가정하고 39세 2월이 되면 3년이 지났으므로 이 때 보험 가입 시 월 프리미엄에 6%(2%*3년)가 더해져 추가 금액을 낸다고 알고 있었던 것.
 
그런데 틀린 정보였다. 31세 이후에 메디케어 신청자의 보험 가입 시 로딩 면제 기간은 메디케어 신청 이후 12개월은 동일하지만 해당기간에 Hospital Cover를 들지 않아 면제 자격을 잃고, 위 예시와 같이 3년이 지난 39세 가 된 경우 2%*3년 하여 6%의 로딩이 아니라 39(보험가입 시 나이)에서 30(메디케어가 정한 기준나이)을 뺀 햇수에 매년 2% 즉, 18%의 로딩이 붙는 것이다. 게다가 이 18% 로딩은 after rebate가 아닌, before rebate 프리미엄에서 계산을 하고 after rebate프리미엄에 더해진다.

여기서 after rebate와 before rebate란, 개인 또는 부부의 인컴 수준, 센터링크 베네핏 수령여부 등의 테스트를 통해 정부 rebate %가 정해지는데 Medicare Levy Surcharge 기준의 인컴 이하, 그리고 특별히 센터링크 베네핏을 받는 것이 없으면 24.xxx%의 리베이트(할인)을 받게 된다. 이것을 실제로 적용해 보면 예를 들어 Bupa의 Hospital bronze cover의 월 프리미엄이 $120이고 내가 평범한 24.xxx%의 리베이트 받는 자격이 된다고 하면 내 프리미엄은 120에서 24.xxx%할인을 받아 $91.2가 되는 것. 그리고 여기서 $120이 before rebate, $91.2가 after rebate 금액이다.
 
다시 18% 로딩 이야기로 돌아가면, -그동안 몰랐던 사실인데- 위에서 예를 든 18%로딩이 after rebate인 $91.2의 18%가 아니라 before rebate인 $120에서 계산이 된다는 것. 즉 120*18%=$21.6의 로딩이 $91.2에 추가되어 $112.8을 내야 한다는 결론이 나온다. 21.6*12개월*10년=$2,592, 10년 기준 $2,592를 더 낸다는 결론이다. 원래 와이프의 계획은 한국에서 실손의료비를 들어놓고 문제가 생기면 한국에서 치료를 받으려 했으나 4세대 실손의료비 보험의 장단점을 분석해보니 그리 메리트가 없다고 느껴져 미뤄왔는데 어느새 메디케어 신청 후 12개월이 지나 현재 23개월이 되어버렸고 이로 인해 위 금액만큼의 추가분을 납부하지 않으면 안되는 상황이 되어버렸다. 참, 저기서 10년으로 계산 한 이유는 LHC로딩은 10년이 지나면 0%로 리셋되기 때문.
 
위 내용 중 특히 로딩이 before rebate에서 계산된다는 사실은 그동안 전혀 모르고 있던 내용이었다. 한국에 보험이 없는 와이프를 위해 메디뱅크와 부파를 다녀왔는데 상담이 많은 도움이 되었다. 그리고 결국 부파의 bronze cover+freedom extra 50상품 으로 가입했다. 와이프한테 이제 맘놓고 아파도(?) 된다고 했다. 와이프가 자기도 든든한 보험이 있다며 기분좋아했다.